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数字金融：内涵与机遇

2024-08-07 阅读：537

数字金融已逐渐成为推动经济增长的关键力量，各方对数字金融的概念进行了深入探索。结合这些探索，我们分析数字金融实际上是数字经济在金融领域的映射，是金融服务经济和社会数字化转型的必然要求。

从广义的角度分析，数字金融涵盖了三个关键方面：

（1）资源运用层面：数字金融的核心在于数据要素价值的开发。数据，作为新型的生产要素，正在逐渐替代传统的物质资源，成为经济增长的主要驱动力。通过对数据的深度挖掘和应用，数字金融能够为经济提供更为精准和高效的服务。

（2）技术运用层面：数字金融强调金融体系对金融科技的深度应用。无论是区块链、人工智能还是大数据技术，都在不断地重塑金融行业的运作方式。通过这些先进技术的应用，数字金融不仅提高了金融服务的效率，还为消费者带来了更为个性化和便捷的服务体验。

（3）展业模式层面：数字金融倡导数字化金融业务模式和渠道的全面创新。传统的金融机构正逐渐转型为数字化的服务提供商，通过线上平台、移动应用等方式，为客户提供全天候、全方位的金融服务。同时，新兴的金融科技公司也在挑战传统金融机构的市场地位，推动整个行业朝着更加开放、透明和普惠的方向发展。

从数字金融所涵盖的三个层面内容来看，三个层面内容之间存在着递进关系，数据资源是数字金融的基础，金融科技运用是数字金融的能够实现的重要支撑，而金融业务模式的创新则是数字金融呈现在居民和企业等各类主体面前的最终表现。

第一，数据是数字经济时代重要的生产要素，更是数字金融的基石，是金融机构数字化转型与金融科技发展的基础。金融数据已完成前两次价值释放，即业务数字化和数据驱动数智决策。未来，金融机构需探索数据流通的对外赋能，实现数据价值的第三次释放。金融行业，对金融数据安全等级较高，向外流通存在挑战，应重点关注外部数据的引入。

第二，金融体系对金融科技的应用，则是数字金融由数据向实际转化落地的重要技术基础和媒介。在“监管沙盒”机制下，金融科技的创新主要集中在大数据、区块链、人工智能和隐私计算等领域。展望未来，金融科技的深度应用将聚焦三大方向：

（1）隐私计算的广泛应用：随着数据安全法规的加强，金融机构将更注重保护客户数据的隐私。

（2）生成式AI模型在金融中的落地：大型AI模型将为金融服务提供更为精准和个性化的服务。

（3）数字员工的大规模部署：自动化和数字化的员工将成为金融机构提高效率的关键。

值得注意的是，算力可能成为限制这些技术广泛应用的瓶颈。因此，金融机构需关注算力的提升，以确保金融科技的持续发展。

第三，金融机构业务模式和渠道的全面创新，是数字金融的最终应用层。一方面，金融机构业务线上化标志着数字化转型的外在展现；另一方面，金融机构经营智能化则是数字化转型的内在动力。在这一演进过程中，数字人民币已成为数字金融中至关重要的一般等价物。数字人民币不仅将持续更新银行传统“存贷汇”业务中的“汇”这一关键模块，更重要的是，其对智能合约的应用将拓展金融业务创新的领域。

需要强调的是，数字金融所涵盖的数字化转型范畴不仅仅限于金融机构的数字化转型，还包括金融监管机构数字化监管能力的提升。

数字金融是什么？

数字金融这一概念既似曾相识，又略显陌生。熟悉的是，不少与数字金融相关的概念已经被大家所熟知，例如数字经济、金融机构数字化转型、金融科技、数据要素等。

数字金融这一概念此前已在官方或学术界出现，其内涵涉及范围较广，可为我们厘清数字金融概念提供借鉴。2022年1月10日，原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发〔2022〕2号，以下简称“《指导意见》”），其中提出：“以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。”《指导意见》虽然没有给出数字金融的定义，但从其描述来看，数字金融是金融机构通过数字化转型，提升服务水平的一系列金融活动。

从境外来看，中国香港地区也存在数字金融的提法。香港中国金融协会在2023年6月撰文指出，中国香港打造数字金融中心，“打通虚拟资产和法币的自由兑换和流通是必要操作，需要商业银行积极参与到数字金融业务中来，逐步推出虚拟货币的兑换、存储、抵押、贷款、托管以及投资等业务”。由此可见，数字货币将在数字金融的发展中起到重要作用。此外，中国香港金融管理局也设有“数字金融处”。

数字经济在金融领域的映射

由于发展数字金融的目标是为了金融更好地服务经济发展，因此数字金融实际上是数字经济在金融领域的映射，发展数字金融也是金融服务经济和社会数字化转型的必然要求。中央金融工作会议在提出加强“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章的总要求之前，指出：“金融要为经济社会发展提供高质量服务，要着力营造良好的货币金融环境，切实加强对重大战略重点领域和薄弱环节的优质金融服务。”

在数字时代，经济社会的数字化发展和转型已经成为了必然的趋势，数字经济也已经成为经济发展的重要动力经。此前党的十九大提出了“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”的论断，而数字经济的内涵与高质量发展的理念相契合,一方面，在经济发展的质量上, 科技是第一生产力，加快实现高水平科技自立自强是推动高质量发展的必由之路，而数字经济的发展正是科技与创新作用于生产力的重要体现。另一方面，在经济增速上，具体表现为数字经济规模增速在2015年以来大幅领先GDP增速，数字经济占GDP比重逐年上升。在2022年我国全年GDP增速仅为3.0%的情况下，数字经济规模同比增速达到10.3%，占GDP比重达到41.5%。

数字金融这一提法的出现与数字经济高速发展、经济和社会的数字化转型密不可分。因此，从广义上来看，可采用数字经济定义的框架来分析数字金融的内涵。

结合此前官方文件或学术界对数字金融的描述，广义来看，数字金融应是一个兼容并包的概念，其主要包括三个方面：

（1）是在资源运用层面，数据要素价值的重点开发；

（2）是在技术运用层面，金融体系对金融科技的深度应用；

（3）是在展业模式层面，数字化金融业务模式和渠道的全面创新。

数字金融的这三方面含义分别与数字经济定义中“使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用”大体对应。应当指出的是，由于数字与金融的复杂相关性，上述对应关系并非一一对应，存在一定的交叉。

若分别将数字金融的三层次概念与数字经济中数字产业化和产业数字化概念进行对应，金融机构对于数据要素价值的重点开发应属于数字产业化部分，数字化金融业务模式和渠道的全面创新与金融体系对金融科技的深度应用应属于产业数字化部分。

数字金融涵盖了三个核心层面，这些层面呈现递进关系：

数据资源的开发利用：数据作为数字经济时代的生产要素，是数字金融的基础。金融机构对数据要素价值的开发属于数字产业化部分，为金融科技的应用和业务模式创新提供了坚实的基础。没有充足的数据支撑，金融科技难以满足不同客户群体的需求。

金融体系对金融科技的应用：金融科技是数字金融的技术基础和媒介，它实现了数据向实际应用的转化。金融科技的全方位使用是业务模式和渠道创新的内在驱动力，这一过程对应于产业数字化部分。

金融业务模式和渠道的创新：这是数字金融的最终应用层，旨在通过创新的金融服务模式支持实体经济的高质量发展和经济的数字化转型。海量数据和金融科技的应用共同推动了金融服务模式的数字化创新。

从纵向发展来看，数字金融的前身包含但不限于互联网金融。人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），其中将互联网金融定义为：“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”数字金融相较于互联网金融、金融科技更加中性，涵盖的范围更加广泛。可以发现，相较于互联网金融，数字金融更加强调金融机构自身的数字化能力，体现了我国传统金融机构在近十年间已取得了优秀的数字化转型成果。

数字金融的内涵与金融机构机遇浅析

一、数据要素的开发与运用
数据是数字经济时代的重要生产要素，更是数字金融的基石，是金融机构数字化转型与金融科技发展的基础。信通院（2023）指出，数据要素投入生产的途径包括三次价值释放过程：

（1）数据支撑业务贯通，主要指企业、政府通过业务系统的数字化实现数据对业务运转与贯通的支持；

（2）数据推动数智决策，主要指通过数据的加工与分析实现生产、经营、服务等环节智能化；

（3）数据流通对外赋能，主要是指通过数据流通以实现数据在更多场景下的汇聚融合。

当前，金融领域已较为成熟地实现了数据要素的前两次价值释放。金融机构的数字化转型已基本实现了数据支撑业务贯通，并引入了社保、公积金、税收等数据用于客户获取、营销、授信与风控。

然而，未来金融机构需要更多关注的是数据流通的赋能，即数据价值的第三次释放。由于金融数据的安全等级较高，向外部流通存在挑战。根据《个人信息保护法》，金融账户信息被归属为敏感个人信息，仅在特定目的和严格保护措施下方可处理。因此，金融行业应着重加速引入更多外部数据。数据交易规模逐渐扩大，公共数据授权运营试点逐渐增多，鉴于全国各地数据标准各异，数据孤岛问题导致无法形成规模效应，金融机构在引入外部数据时应关注数据整理和统一标准。

二、金融科技的广泛和深入运用

金融科技的应用是金融业数字化转型的重要支撑，也是数字金融这一概念的重要组成部分。从此前的金融科技运用来看，在“监管沙盒”的金融科技创新监管试点机制之下，不少金融机构已进行了不少尖端金融科技探索运用。

当前的趋势来看，未来金融科技的深度应用或将集中在以下三个方面：

（1）隐私计算的大规模应用。

生成式人工智能，是指基于算法、模型、规则生成文本、图片、声音、视频、代码等内容的技术。

（2）生成式人工智能大模型在金融行业内正式落地。

生成式人工智能将成为未来银行数字化经营水平持续提高的重要技术领域。

（3）数字员工的批量部署。

数字员工的本质为基于流程自动化的软件服务，可以从事从批量、重复的工作，典型场景为客服。

生成式人工智能的出现将赋予数字员工更大的想象空间，算力是制约金融科技广泛应用的潜在桎梏。但对于生成式人工智能的训练来说，金融机构的算力储备远远不足，而鉴于发展算力中心的巨大成本以及金融机构落地生成式人工智能多采用外部采购大模型的情况，未来金融机构的算力建设应以满足大模型的私有化训练落地为目标。

三、数字化业务模式的全面创新
数字金融的狭义内涵，应当为金融业数字化转型所带来的金融业务模式的全面创新。

一方面，金融机构业务线上化是数字化转型的表征。近年来，我国金融机构通过科技赋能数字化转型，不断降低金融服务成本，扩大金融服务覆盖面，深化金融服务渗透率，提升自身的运营效率和服务能力，有效落实了金融服务实体经济的国家重大战略。

另一方面，金融机构经营智能化是数字化转型的内在。一是产品的数字化，二是决策的智能化，数字人民币的推广和运用将是金融业数字化转型的又一重要契机。

数字人民币支付即结算的特性将简化现在主流的四方清算模式，迭代更新银行传统“存贷汇”业务中的“汇”这一重要模块。数字人民币智能合约的运用将增大金融业务创新空间。数字金融所包含的数字化转型不仅是金融机构的数字化转型，也包含了金融监管机构数字化监管能力的提升。

我们可以看到数字金融已经成为推动经济增长的关键力量。从资源运用、技术运用到业务模式创新，数字金融展现出了其在金融领域的重要作用。尚数网作为“一所多基地多平台”骄傲以服务体系下的可信AI样本行业数据平台，将以客户至上为宗旨，助力数据要素赋能实体经济发展。

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